第三章 买什么保险

现在很多人买保险都是保险代理人推荐的，是否合适自己都不知道，甚至连是什么保险都不知道，接下来我们重点来讲怎么买合适自己的保险。

           第一节  购买原则

买保险最大的原则就是：以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充。其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。关于商业险方面的购买原则需要注意的是： 

（一）买保险先买医疗健康险，有健康就能保证客户拥有一切。为什么将健康险放在第一位呢，理由很简单，每个人将来的养老，医疗，子女教育等，都必须有一个健康的身体，聪明的人大家都知道，只有保证了赚钱的资本，就能够赚更多的钱，所以购买充足的医疗保险很重要。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是没有用的。

（二）买保险轻言语重合同，这点我们在后面的案例中详细陈述，很多人就是因为没有遵守这个原则，导致许多的纠纷。

（三）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。

（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

第二节 给孩子买寿险的理由

l.保费便宜:年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算,这是众所周知的。

2.承保机会大;谁都知道,小孩身体都比较棒。因此,为小孩买寿险不会因身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。

3.建立良好的风险规划教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点,灌输良好的风险管理观念。

4.节税规划寿险有节税的权利。

5.减轻子女将来的负担当子女成年时,寿险的缴费期已满,子女也不须再缴纳保险费,即可拥有终身保障。

6.及早建立孩子的教育基金和创业基金。

7.保险金给付完全免税税法规定,人寿保险的保险金给付免征各项税赋。

8.转移财产给子女以帮子女买寿险的方式,将资产转移到子女名下。

9.训练子女责任感养成小孩良好的价值观,长大后协助分担保险费,以培养责任感。

10.风险转移，保障家庭生活安定如果能在子女出生不久,就为其投保一份终身寿险,待他成年时,这张保单就是最佳的礼物。
　　

有钱人不需要买保险？
　　随着寿险热在中国的兴起,很多有钱的人都抢先一步购买了人寿保险。但也有一小部份人认:我有足够的钱,不用买寿险。其实啊,有钱人更需要买寿险,让我们一起来看看其中的道理吧!
　　①有钱人并不意味着没有人生风险,没有意外和疾病。
　　②难道我们真有足够的钱吗?那还赚钱干什么?
　　③人寿保险可以分散资金风险,还可免征遗产税,可合法地进行财产转移。
　　④只有人寿保险才能衡量一个人的生命价值,它是一个人身价的象征。
　　⑤钱财是身外之物,只有人寿保险才是永远属于我们的财富。
　　⑥人寿保险对于保障风险来说,有“四两拔千斤”的作用。
　　⑦如果有一部印钞机,我们是应该照顾机器呢?还是照顾印出来的钞票?肯定选择照顾机器,因为钞票没有了可以再印,但机器没有了,就什么都没有了。事业成功人士就如同一部印钞机。人自身的价值是最重要的,所以千万要照顾好自己,而最简单最有效的方法就是第一，爱护身体关注自己的健康第二，准备好充足的医疗保险金

第三节 人生不可缺少的六张保单

健康长寿是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，已经成为一种理财的好品种。
　　从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个人人必经的人生历程。在这个历程中，有七张保单不可或缺。
    第1张：意外保险单
    25－30岁，我们经济能力还有限，我们还在创业或大拼，我们还要为人生积累财富，我们还要买房？买车做准备，尽管我们没有家庭所累，但风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。  
    意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在无风险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。
    意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
    第2张：大病医疗保单
    30岁，我们已经开始害怕体检，我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
    大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报。
    第3张：养老保险
    30年后谁养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈。很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
    在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老险。而养老保险兼具保障与理财功能，又可抵御通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买的越早，获得优惠越大。
     随着越来越多的人由“单位人”向“社会人”转变，商业养老保险也日受青睐。市保险行业协会统计资料表明；商业养老保险在各类保险中独占鳌头，2005年，全市寿险公司56亿保费收入中，商业养老保险超过一半以上，赔付除外，满期给付和年金支付金额已达6.89亿元，其中年金给付2.18亿元。

从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
　　购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
    第4张：保障财富的人寿保单
   我们已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市的“负翁”越来越多，背着贷款日子过的有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
    没有人担的起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。根据我办案的经验，建议所有有车一族在一定要投保商业第三者责任险，保额最好在50万以上，而且最好投保不计免赔险，具体的好处，将在案件过程中，详细阐述这样投保的好处！

第4张保单

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数十万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值功能，大额的子女教育储备金就无后顾之忧了。
    儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成年人更容易受到意外伤害。儿童意外保险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。
    温馨提醒；养个孩子至少花25万，少儿保险由冷转热。中国社会科学院社会学研究所一份题为《孩子的经济成本；转型期的结构变化和优化》的研究报告披露，由于国内大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元，为积累教育费用，父母更需要提早准备教育基金险。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金或婚嫁(创业)金。
    第六张；避税保单
    50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
    随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细思考。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金的受益人，无须交纳个人所得税。投资保险因而成为最佳的避税方法之一。
    温馨提醒；统计数字显示，中国目前的基尼系数为0.45，超过收入分配贫富差距的“警戒线”。实行均富，有效调节贫富差距是中国经济发展的主题。在这种情况下，不是要不要遗产税的问题，而是应该研究什么条件下征收，怎样征收，征收多少，如何采取办法保存财富，你想过吗？